wie erreicht man finanzielle unabhängigkeit
wie erreicht man finanzielle unabhängigkeit
Eine wachsende Zahl von Frauen gibt an, dass das Erreichen finanzieller Unabhängigkeit ihr wichtigstes finanzielles Ziel ist, so eine Umfrage von Fidelity Investments. 58 % der befragten Frauen sagten, sie wollten sich sicher fühlen und sich keine Sorgen um Geld machen.
Allerdings gaben in einer Umfrage von REAL SIMPLE und Investopedia 2024 zum Thema „Her Money Mindset“ nur 36 % der Befragten an, ein Rentenkonto zu besitzen, während nur 71 % sagten, sie hätten ein Sparkonto. 54 % gaben an, Schwierigkeiten zu haben, mindestens eine größere Ausgabe zu begleichen.
Egal, ob Sie das Ziel haben, den FIRE-Weg („financial independence, retire early“) einzuschlagen oder einfach nur mehr Kontrolle über Ihre Ausgaben und Ihre Finanzplanung zu erlangen – dieser Leitfaden bietet praktische Schritte, um dorthin zu gelangen, wo Sie hin möchten.
Was bedeutet finanzielle Unabhängigkeit?
„Finanzielle Unabhängigkeit bedeutet für verschiedene Menschen verschiedene Dinge“, sagt Walter Russell, ein Finanzplaner aus Ohio. „Manche sehen es als Freiheit von der Notwendigkeit eines regulären Jobs, weil sie Einkommen aus anderen Quellen haben. Andere denken daran, dass sie niemandem Geld schulden, was ihnen ein Gefühl von Sicherheit und Kontrolle gibt.“
Russell fährt fort: „Für einige geht es darum, für den Ruhestand vorbereitet zu sein und zu wissen, dass sie finanziell abgesichert sind, wenn sie aufhören zu arbeiten. Es kann auch bedeuten, die Freiheit zu haben, Unternehmen zu gründen oder überall zu leben, wo sie wollen. Es geht darum, sich selbstbewusst zu fühlen und die Kontrolle über sein Geld und seine Zukunft zu haben.“
Unabhängig von Ihrer persönlichen Definition der finanziellen Unabhängigkeit sieht Ihr Endziel wahrscheinlich nach Freiheit und Autonomie aus. Ihr Weg dorthin hängt von Ihren Werten, Ressourcen und Vorlieben ab.
Finanzielle Selbstständigkeit
Auf einer grundlegenden Ebene bedeutet finanzielle Unabhängigkeit, über genügend Einkommen und Ersparnisse zu verfügen, um die Lebenshaltungskosten zu decken. Wenn Sie finanziell selbstständig sind, haben Sie die Mittel, um für Ihre Lebenshaltungskosten aufzukommen.
Für Brock und Becky Waterman, besser bekannt als die FIRE Travel Family, bedeutete finanzielle Unabhängigkeit, eine Hochzeit mit einem kleinen Budget zu organisieren, ihr Haus zu verkaufen und geografische Arbitrage zu nutzen, um mit weniger auszukommen – selbst mit drei Kindern im Schlepptau.
„[Während COVID] habe ich die Zahlen überprüft und festgestellt, dass wir finanziell unabhängig sein könnten, wenn wir unser Haus und die meisten unserer [Besitztümer] und Fahrzeuge verkaufen“, sagt Brock Waterman.
Nachdem sie die Gesundheitskosten (fast 2.000 US-Dollar pro Monat, weil die Watermans ihr eigenes Unternehmen hatten), die Kinderbetreuungskosten (fast 15.000 US-Dollar pro Jahr) sowie die Grundsteuern und Versicherungen gesenkt hatten, reduzierten die Watermans ihre Ausgaben um mehr als die Hälfte.
Ursprünglich aus Wisconsin, sagt Waterman, dass das Leben in einem Wohnmobil und das Homeschooling ihrer Kinder eine unkonventionelle Wahl für seine Familie sind. Doch sie waren motiviert, mehr Zeit mit ihren Kindern zu verbringen; finanzielle Selbstständigkeit half ihnen, ihr Ziel zu erreichen.
Während einige Menschen auf finanzielle Unabhängigkeit hinarbeiten, indem sie viele Jahre lang erhebliche Ersparnisse anhäufen, entschieden sich die Watermans für den gegenteiligen Weg und reduzierten ihre Ausgaben, um das Leben jetzt zu genießen. Aktien mit Dividenden, einige Ersparnisse und ein paar Einlagenzertifikate haben die Familie bisher getragen, was ihre Entscheidung, mit ihren Kindern die Welt zu bereisen, zu einer Selbstverständlichkeit machte.
Freiheit von der Beschäftigung
Viele Menschen verbinden finanzielle Unabhängigkeit mit der Freiheit, keine traditionelle Vollzeitbeschäftigung oder Gehaltsschecks mehr zu benötigen. Passives Einkommen und Dividendenanlagen können helfen, Pläne zur finanziellen Unabhängigkeit zu unterstützen.
„10-15 % des Bruttoeinkommens in die Altersvorsorge zu investieren und weitere 20 % des nach Steuern verfügbaren Einkommens in Investitionen oder andere finanzielle Ziele zu stecken, ist eine fantastische Faustregel für die meisten Menschen“, sagt Anna N’Jie-Konte, zertifizierte Finanzplanerin und Präsidentin von Re-Envision Wealth, als sie gefragt wurde, welche Schritte sie Menschen rät, um finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen.
Während einige Menschen allein von ihren Ersparnissen leben können, müssen die meisten Möglichkeiten in Betracht ziehen, wie sie im Falle einer Änderung der Umstände schnell an Geld kommen könnten. Selbstständig zu sein oder bereit zu sein, in einem gefragten Bereich zu arbeiten, kann die finanzielle Unabhängigkeit auch ohne große Ersparnisse zugänglicher machen.
Autonomie über Geldbeträge
Die meisten Menschen glauben, dass finanzielle Unabhängigkeit ein hohes Vermögen oder einen großen Gewinn erfordert. Konte sagt, dass finanzielle Unabhängigkeit auch bei niedrigeren Einkommensniveaus erreichbar ist.
„Viele Finanzplanungsstudien zeigen, dass es in mancher Hinsicht sogar einfacher ist, finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen, wenn man ein mittleres Einkommen hat, da die Sozialversicherung einen größeren Anteil des Renteneinkommensbedarfs deckt und daher weniger Eigenkapital angespart werden muss“, erklärt sie.
Brock Waterman stimmt zu. Er ermutigt Menschen, die finanzielle Unabhängigkeit anstreben, sich nicht auf eine Zielzahl für Ersparnisse oder Investitionen zu konzentrieren. „Als wir für uns selbst arbeiteten, zahlten wir ein wenig mehr als 2.000 US-Dollar pro Monat, also 24.000 US-Dollar pro Jahr, für Gesundheitsvorsorge“, sagt er.
Nachdem Becky Waterman ihr Massagestudio geschlossen hatte und er aufhörte zu arbeiten, konnten sie auf subventionierte Gesundheitsversorgung zugreifen, da ihr Jahreseinkommen gesunken war. Brock Waterman schätzt, dass sie im ersten Jahr nur 3.000 oder 4.000 US-Dollar für Prämien zahlten. In diesem Jahr, sagt er, zahlte die Familie nur ein paar hundert Dollar für die Gesundheitsversorgung.
Drei Jahre in die finanzielle Unabhängigkeit hinein, ermutigt er Menschen, den Sprung zu wagen, wenn sie es wirklich wollen, anstatt auf eine bestimmte Zielsumme zu warten.
Langfristige Sicherheit aufbauen
Ob es die Angst vor einem Notfall oder die Ambitionen sind, Kindern und Enkeln ein Studium zu ermöglichen, langfristige Sicherheit kann Menschen in einkommensgenerierenden Jobs halten, die sie nicht lieben. Aber finanzielle Sicherheit ist genauso sehr eine Frage dessen, wofür Sie Ihr Geld ausgeben möchten, wie auch eine Frage dessen, was Sie nicht möchten.
Beispielsweise entschieden sich die Watermans gegen das Sparen für vierjährige College-Ausbildungen für ihre Kinder. Stattdessen beinhaltet ihre langfristige Vision, pro Kind 10.000 bis 15.000 US-Dollar für berufliche Ausbildung, Kompetenzaufbau oder die Gründung eines eigenen Unternehmens zurückzulegen.
„Sie werden das Geld für das Community College haben, und wenn sie sich entscheiden, auf ein vierjähriges College zu gehen, wird das eine Entscheidung sein, die sie selbst treffen müssen“, erklärt Waterman.
Russell fügt hinzu, dass Disziplin beim Sparen, Investieren und unter den eigenen Verhältnissen leben eine größere Rolle spielt, unabhängig vom Einkommensniveau.
„Konzentrieren Sie sich darauf, die Sparquote zu erhöhen und die Anlagerenditen durch eine strategische Allokation zu maximieren“, rät er. „Gutverdiener sollten eine Lebensstilinflation vermeiden und den langfristigen Vermögensaufbau durch eine umsichtige Finanzverwaltung und Anlagestrategien priorisieren.“
Diese Bausteine der finanziellen Disziplin sichern die finanzielle Unabhängigkeit auf lange Sicht.
Warum Frauen besonders von finanzieller Unabhängigkeit profitieren können
Obwohl finanzielle Unabhängigkeit für jeden von Vorteil ist, zeigt die Forschung, dass sie für Frauen von besonderer Bedeutung ist, die in der Regel weniger verdienen als Männer, länger leben und mehr Betreuungsverantwortung tragen.
Laut den Daten des U.S. Census Bureau von 2022 hatten Frauen, die Vollzeit und das ganze Jahr über beschäftigt waren, ein Medianeinkommen von 52.360 US-Dollar, während das Medianeinkommen für Männer in Vollzeit und das ganze Jahr über bei 62.350 US-Dollar lag. Obwohl im Laufe der Zeit Fortschritte bei der Schließung dieser geschlechtsspezifischen Einkommenslücke erzielt wurden, bestehen weiterhin Unterschiede zwischen den Einkommen von Männern und Frauen.
Frauen leben länger
Die neuesten Daten der Weltbank zeigen, dass im Jahr 2021 die Lebenserwartung bei der Geburt in den USA für Frauen bei 79 Jahren lag, während sie für Männer 74 Jahre betrug. Diese fünfjährige Differenz bedeutet, dass Frauen eine längere Lebenserwartung haben als Männer. Doch geringere Löhne und lange Phasen ohne Einkommen aufgrund von Kindererziehung und Pflegepflichten setzen Frauen dem Risiko aus, im Alter weniger Geld zur Verfügung zu haben.
Laut Schätzungen von Fidelity Investments kann eine durchschnittliche 65-jährige Frau während des Ruhestands etwa 157.500 US-Dollar mehr für medizinische Rechnungen ausgeben als ein gleichaltriger Mann.
Laut einem Bericht des National Center for Health Statistics (2021) verbringen Frauen durchschnittlich mehr Zeit als Männer damit, sich um Kinder und ältere Familienmitglieder zu kümmern. Dies bedeutet, dass Frauen möglicherweise auf Einkommen verzichten oder Schwierigkeiten haben, langfristige finanzielle Pläne umzusetzen, weil sie andere Verpflichtungen haben. Kindererziehung und Betreuungsaufgaben sind nicht nur emotional anspruchsvoll, sondern können auch finanziell kostspielig sein. Pflegeverpflichtungen erhöhen oft den Bedarf an einer stabilen finanziellen Grundlage.
Fazit
Finanzielle Unabhängigkeit ist ein erreichbares Ziel, das sowohl praktische Schritte als auch eine gute Planung erfordert. Indem Sie Ihre Sparrate erhöhen, in rentable Investitionen anlegen und Ihre Ausgaben im Auge behalten, können Sie den Weg zur finanziellen Freiheit einschlagen.
